Dos caminos, y casi nadie sabe del segundo
Comparar el seguro de vida con estudios contra el que se contrata sin examen médico
La modalidad que casi no se pregunta se llama aceptación simplificada: en lugar de mandarte al laboratorio, la institución de seguros arranca de un cuestionario de salud. Aquí ponemos las dos opciones lado a lado, con lo que gana y lo que cede cada una, y después te acercamos a un agente con cédula vigente. SeniorOptionsMx no es una aseguradora: la póliza la expide una institución autorizada por la SHCP.
| Sin examen médico | Cuestionario de salud, trámite corto, tope de suma menor |
|---|---|
| Con estudios | Laboratorio y revisión, trámite largo, suma más alta |
Ver cuál me quedaMarcar al +52 311 982 8609
Ocho preguntas, un minuto largo, sin costo y sin compromiso de contratar.
Cinco renglones para leer cualquier propuesta
Da igual de qué institución venga: si comparas estos cinco renglones y en el mismo orden, dos hojas que parecían iguales dejan de parecerlo.
La suma asegurada
Es el número que se le entrega a los beneficiarios. Anótalo primero, porque todo lo demás se compara contra él.
La prima y cada cuándo se paga
Una propuesta mensual y otra anual no se comparan de frente: pasa las dos al mismo periodo antes de decidir cuál sale mejor.
El periodo de espera
Cuántos meses corren desde el inicio de vigencia antes de que la cobertura por enfermedad quede completa, y qué pasa si el fallecimiento ocurre dentro de ese plazo.
Las exclusiones
La lista de causas que el contrato deja fuera. Viene en las condiciones generales, no en el folleto, y es el renglón que menos se lee.
La vigencia y la renovación
Hasta qué edad acompaña el contrato, si se renueva solo y qué ocurre con la prima cuando se renueva.
Toma tu tramo de edad y arranca por ahí
La edad manda sobre la prima, sobre el tope de suma asegurada y sobre el plazo de espera que van a proponerte. Desliza la tira de lado y entra por el tramo que te toca.
Tocar un tramo solo abre el cuestionario: no manda nada y no te apunta a ninguna lista de correo.
Las dos modalidades, lado a lado
Ninguna es mejor que la otra en abstracto: son dos tratos distintos y conviene saber qué cede cada uno antes de firmar.
| Qué comparas | Aceptación simplificada | Con estudios médicos |
|---|---|---|
| Qué revisa la institución | Un cuestionario de salud corto, contestado por escrito. | Examen médico, estudios de laboratorio y a veces historial clínico. |
| Cuánto tarda el trámite | Días, porque no hay que agendar nada con un médico. | Semanas, entre citas, resultados y revisión. |
| Hasta dónde llega la suma | Con un tope más bajo, fijado por la institución. | Más alta, porque la institución ya vio los estudios. |
| Periodo de espera | Suele traerlo: entre doce y veinticuatro meses para enfermedad. | Casi siempre corto o inexistente, según el contrato. |
| A quién le acomoda | A quien prefiere no pasar por estudios y acepta un tope menor. | A quien busca la suma más alta y no le estorba el procedimiento largo. |
- La columna de en medio es la que casi no se pregunta y es la que explica este sitio.
Dos apuntes que la tabla no dice
- Ninguna de las dos garantiza la emisión: eso lo resuelve la institución de seguros.
- La prima depende de la edad exacta, no del tramo; el tramo sólo orienta.
La otra decisión: por un plazo o para toda la vida
Casi todas las propuestas caben en dos familias, y la diferencia no está en la marca sino en cuánto tiempo acompaña el contrato. Puede tener sentido si vives en México y quieres dejar una suma asegurada a personas concretas; la pregunta es durante cuántos años.
- Por un plazo determinadoCubre diez, quince o veinte años, la prima es menor y, si nada ocurre, al terminar la vigencia no queda nada. Es la que se contrata junto a una deuda que también termina: un crédito de casa, la carrera de un hijo, los años que faltan para el retiro.
- Para toda la vidaAcompaña mientras se pague la prima, cuesta más y en algunos contratos acumula un valor que se puede rescatar. Es la que se elige cuando el objetivo no es una deuda concreta, sino dejar algo pase lo que pase.
Cuatro cifras, ninguna promesa
Ninguna de estas cifras dice cuánto vas a pagar: la prima la calcula la institución con la solicitud enfrente y con tu edad exacta.
| 2 | modalidades conviven en el mercado mexicano: la de aceptación simplificada y la que sí pide estudios |
|---|---|
| 24 | meses es el periodo de espera más largo que se ve en estos contratos; el más corto anda en doce |
| 6 | renglones bastan para comparar dos propuestas: suma, prima, periodicidad, espera, exclusiones y vigencia |
| 48 | horas hábiles es lo que tardamos en contestar un correo cuando la pregunta llega por escrito |
Lo que más se pregunta por teléfono
¿Por qué casi nadie conoce esta modalidad?
Porque no se anuncia en televisión y porque la conversación de seguros suele empezar por el auto o por la casa. La aceptación simplificada existe desde hace años, se vende sobre todo por agente y quien no pregunta no se entera de que puede contratar sin examen médico.
¿Para qué le sirve la suma a la familia?
Para tres cosas, casi siempre en este orden: pagar lo que quedó debiendo, cubrir los gastos del velorio y el papeleo de los primeros días, y sostener el gasto de la casa los meses en que todo se reacomoda. Con $350,000 MXN se resuelve el primer bloque en la mayoría de los casos.
¿Qué pasa si el fallecimiento ocurre dentro de la espera?
Depende de la causa. Si fue por enfermedad y el plazo aún corre, lo habitual es que la institución devuelva las primas pagadas en vez de entregar la suma. Si fue por accidente, casi ningún contrato aplica ese plazo. Está escrito en las condiciones generales, con todas sus letras.
¿Cómo verifico que el agente está en regla?
Pídele su nombre completo, el número de cédula y la institución que representa. Esa cédula la otorga y la controla la CNSF, y ante ella se confirma si sigue vigente. Un agente en regla no se molesta por la pregunta: la contesta.
Cinco personas que compararon antes de decidir
«Pedí dos propuestas y las puse una junto a la otra en la mesa. Hasta que las pasé a la misma periodicidad entendí que la «barata» costaba más al año. Ese día dejé de comparar por el pago mensual.»
Lucía M.Tepic, Nayarit«Lo que me destrabó fue entender el periodo de espera. No es letra chiquita escondida: viene en las condiciones generales y me lo leyeron por teléfono cuando lo pedí.»
Arturo V.Santiago Ixcuintla, Nayarit«Yo quería la suma más alta sin pensarlo mucho. El agente me explicó que para eso tocaba pasar por estudios y que el trámite se iba a llevar semanas. Elegí el camino corto y una suma menor, con los ojos abiertos.»
Dolores C.Puerto Vallarta, Jalisco«Mi hermana y yo comparamos la misma propuesta y entendimos cosas distintas. Volvimos a marcar juntos y pedimos que nos mandaran la carátula por correo. Con el papel enfrente se acabó la discusión.»
Héctor R.Colima, Colima«A mí la lista de exclusiones me parecía relleno hasta que la leí renglón por renglón. Encontré dos supuestos que no imaginaba y con eso cambié de propuesta sin que nadie me presionara.»
Sergio N.Tecomán, Colima
Compara con alguien que sí puede cotizar
El cuestionario deja una hoja con tus respuestas; el agente la usa para armar una propuesta de verdad. Lo que pasa después lo decides tú.
- Contestar las ocho preguntas no tiene costo ni te compromete a contratar.
- Dentro del horario contesta una persona, no una grabación.
- Nadie te va a pedir datos bancarios para platicar.